目录：
1. 香港虚拟银行在国内的使用体验；
2. 香港虚拟银行在香港开户流程和留意事项
由于虚拟银行普遍不征收年费，不需要预存资金，且享受更多优惠奖励活动，在欧美、日韩、港澳和东南亚地区发展迅猛，接受度高。在德国生活的时候，曾打算办理业务涵盖国家和地区最广的虚拟银行Wise的银行卡，但Wise并不参与存款保障计划，遂放弃开户。
回国后，了解到香港的虚拟银行都参与香港的存款保障计划——即使破产，每位储户也可以获得最高50万港币的保障。于是在赴港旅游时，顺便办理了3家虚拟银行的借记卡，分别是ZA Bank（众安银行）、Livi Bank（理慧银行）和Airstar Bank（天星银行）。
*相比香港传统银行，香港虚拟银行开户无需预存1万港币
*目前香港共8家虚拟银行，仅3家允许内地旅客身份办理
办理3张虚拟银行卡已有半个月，在国内的使用体验如何呢？
先说结论：
3. 众安银行App界面的使用友好度最高（蚂蚁科技和腾讯是众安银行的股东）
目前国内手机App可以直接绑定境外银行卡（包括香港虚拟银行卡）使用的有：铁路12306、滴滴出行、拼多多和美团。
众安银行卡和理慧银行卡都可以直接绑定，但在结账过程中，众安银行App会主动弹窗，点击“确认”即可；而理慧银行App会发送验证码，需要手动在其他App输入验证码，略显麻烦。
两者在线上消费上存在一点不足，需要收取1.95%的手续费（Visa和MasterCard的正常收费）。手续费最高的是拼多多，其多多支付收取3%的手续费。
众安银行的线上消费有各种奖励，包括百万抽奖券、餐饮优惠券（仅限香港商家），以及消费币ZA Coin（可以折现到活期存款）
滴滴打车消费🚖
线下消费的王者当属理慧银行，由于其股东之一是香港中国银行，所以其手机App可以打开银联二维码在香港、内地和境外消费，没有任何手续费，并且每笔消费返现1%，比国内信用卡的优惠实在。
唯一美中不足，国内银联云闪付的商家覆盖面不及微信和支付宝，只有连锁便利店（如711、美宜家等）、连锁超市、连锁餐饮（麦当劳等），以及商场可以使用，个体户商家基本没有银联云闪付。
而众安银行App虽然没有提供银联二维码，但可以申请实体卡，也能在线下消费，但仅限于支持Visa消费的商家，同时要收取1.95%手续费。
*目前国内微信可以绑定境外卡消费（含虚拟银行卡），线上和线下单笔消费200元以内免1.95%的手续费，且支持个体户商家消费。
*众安银行实体卡卡号后6位可以个人定制，制卡仅需1-3个工作日，邮寄地址可以填写国内地址，通常3个工作日左右寄到。
目前香港虚拟银行都没有实体柜台和ATM，存钱只能通过其他实体银行的银行卡汇款入金。
理慧银行和天星银行支持香港和国内银行汇款入金，而众安银行支持香港、国内和其他国家转账汇款入金。
以上三家银行开户后，同时拥有人民币、港币和美元账户，可以接受以上3种货币转账汇款入金。
*提示：从国内银行汇款到香港银行账户，数额1万美元或等值货币以下，申报理由时，建议填写旅游消费，可以更方便快捷的转账汇款。
而取款方面，由于众安银行有实体卡，在任何地区、任何银行的ATM标志上有Visa标识，就可以取款。在国内ATM取款以实时汇率取出人民币，在泰国实时汇率取出泰铢，其他地方同理。但只有香港地区的ATM取款免手续费，其他地方会产生手续费，每笔收取50港币和1.95%的手续费。
而理慧银行没有实体卡，手机App提供QR二维码取款，只能在香港中银的ATM取港币，无手续费（香港中银是股东之一）。
天星银行既无法ATM存款，也无法ATM取款，其功能更像一个理财App。
1）香港本地转账：免手续费
2）跨境汇款：
众安银行通过wise电汇方式进行跨境汇款，支持16种货币，包括人民币、美元、欧元、英镑、加币、澳元。其中海外汇款无任何手续费；汇款回国内需手续费，但费用比传统银行低。目前wise与国内支付宝合作，所以众安银行汇款到国内，直接进入支付宝账号，单笔汇款最高人民币5万元。
理慧银行只支持转账到香港和国内银行账户，不支持汇款到其他国家和地区，且汇款办理时间仅限于9:00-15:30。
天星银行仅支持香港银行账户之间转账汇款。
以上3家虚拟银行兑换货币均无需任何手续费，可以自由买卖离岸人民币、港币和美元。
目前3家虚拟银行对内地游客身份开户的储户都提供人民币、港币和美元的活期存款、定期存款业务，贷款业务不对内地游客身份的储户开放。
相较于理慧银行和天星银行单一的存款业务，众安银行多了一个香港基金投资业务，内地游客可以开通，不过仅限于众安银行合作的基金。投资基金前需要完成一份客户风险承受调查书，评估后系统会根据客户的投资风险能力，给予客户投资建议，从低风险的货币基金到高风险的股票基金，其中货币基金无需申购费。
目前每家香港保险公司都支持虚拟银行账户缴纳保费，但额度各不相同，其中香港友邦仅支持每日2万港币的转账。
对于只购买5-10万美元保额重疾险，且投保时年龄在45岁以下的客户，每年需要缴纳的保费基本在2万港币以内，虚拟银行基本可以满足保费缴纳的需求。但作为国内和香港的保险经纪人，仍建议在实体银行开户，可以享受更多服务和便利。
1. 香港虚拟银行必须在香港的网络环境下开户；
2. 持港澳通行证入境香港，护照不可以。需携带身份证和港澳通行证，实时拍照上传到银行的App；
3. 注册时，填写国内的手机号和地址即可；
4. 入境香港后，在微信或支付宝搜“移民局”小程序，将当次入境香港记录的PDF发到邮箱，以便提交银行审核。移民局不会实时更新入境记录，最迟要第二天才更新，建议在港逗留2天；
5. 目前审核通过率极高，提交完所有资料后，当天可以审核通过，不排除日后开户审核会收紧。本人在提交资料给众安银行过程中，填错一处信息，银行工作人员主动帮忙修改，花了点时间，当天晚上同样通过审核。
目前香港各家保险公司都推出各种优惠活动，赴港旅游前，不妨咨询身边的保险经纪人，对各家保险公司的产品做比较。每一家保险公司都有自己的优势，但相较于我们熟知的香港友邦、保诚和安盛，其他保险公司为了突围而出，在产品创新上更加卖力。
目前无论国内，抑或香港的重疾险，两次癌症之间的理赔间隔期需要3年，而香港万通保险公司的重疾险将两次癌症之间的理赔期缩短至1年，包括原部位复发和原部位持续治疗超过1年，都可以再次获得理赔，极大的提高了癌症患者的获赔几率。
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*国内19年，中小型保险公司将两次癌症理赔间隔期从5年缩短至3年，21年开始大部分保险公司缩短至3年。在此之前购买的重疾险，两次癌症之间的理赔间隔期需5年起。
香港经纪渠道合作保险公司：
香港友邦、保诚、安盛、香港中国人寿、香港中国太平、加拿大宏利、加拿大永明、香港富卫、香港富通、香港万通
国内经纪渠道合作保险公司：
中英人寿、中意人寿、工银安盛、泰康人寿、横琴人寿、招商仁和、复星联合
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